文章擷取自：「谷哥會客室」

今天有一個朋友問了我一個問題：「我現在有定期定額扣基金，但我朋友說定存才不會虧錢。我要不要換成美金定存？」

我先翻了一下白眼，然後再問她 ：「美金定存利息多少？」

她回答我說：「0.6%~0.7%」

我很直覺的跟他說：「我們的美金儲蓄險利率都有3.5% (沒辦法，職業病！)，但是...這商品不適合你！」

他很納悶，說為什麼？

其實理財最重要的基本要素就是有「財」能理。不是說沒有錢就不要理財，但是我認為在剛開始賺錢或是剛設一個財務目標的時候，最重要的就是要養成「儲蓄」這個習慣。

我們常在賺大錢的時候，就揮霍無度。或有些人更慘，因為辦了一張現金卡就開始大刷特刷！

常常在新聞上看到年收入百萬甚至千萬美金的NBA球員在退休後五到十年內就破產了！這可能是因為家人全部靠他一個人養，但是這也很大部分是因為他們得了所謂 "暴發戶" 心態，在得到第一筆錢後就開始買大豪宅、買跑車。但是運動員的生命是很短的，除非你像 Michael Jordan 這樣有創造自己的品牌，不然你頂多是個薪水超高的打工仔。人在人情在，你打的好的時候薪水、代言費再加上活動，加起來每年超過千萬美金也不為過。但是大家都知道由儉入奢易、由奢入儉難！當你有收入時，你習慣每年賺千萬但同時花九百萬時，OK fine 都沒問題。但是十年、十五年過後呢？現在哪個小朋友是因為 Michael Jordan 而買球鞋的？但是他們會衝著 Michael Jordan 品牌下面的球員，如 Carmelo Anthony 跟 Chris Paul 的面子來買鞋子的！

Jordan 身為史上最知名也是運動史上最成功的代言人，他當然了解這個道理：他為自己創造一個品牌、一個系統，與Nike合作打造他個人的王國。所以他成為史上第一個由打工仔晉升為球隊老闆的案例！當然，他的領導與選材的技能還有待加強，但不論如何，山貓隊還是他的！(某種程度上，可能比Obama當選第一任黑人總統還困難！)

來賓請掌聲鼓勵！

再回到我朋友的案例...

他是一位小資女，每個月扣三筆基金，約佔薪水的1/3。假設她月薪是4.5萬，就是說他每個月可以存1.5萬，也就是一年可以存18萬。以定期定額來看，當然長遠是向上，但是短時間內誰也無法保證。

我想她可能是因為最近買了貝XX礦業基金賠到錢，又在朋友的慫恿下，就想說改存定存。

問題來了：假設她拿18萬去存定存，然後停止扣基金，一年後 (假設定存利率為1%) 賺到了1800。Great!  然後每個月把薪水花光光，4.5萬要花掉的話其實一點都不困難！但賺到這1800，然後呢？再放一年？再賺1818？

如果他當初問我的問題是：我定期定額持續扣款，然後我加碼存定存，你覺得如何？我一定舉雙手贊成！但是可惜的是她是說停止扣基金，然後改存定存。的確，風險小了許多，但我想就算18萬虧了30%也只是5.4萬，就當交學費然後多多去研究，想想之後要換成哪一檔基金！而不是人云亦云，聽到朋友報了一個名牌叫美金定存、穩賺不賠，就傻傻的把基金給解了。或著是可以設定一個目標是每一年多存18萬，每年多一張定存單也不錯！

基金的主要用途也不是要賺錢，其實是養成儲蓄的習慣！

天下沒有白吃的午餐，沒有人會因為買了某種商品就一夕致富！

前幾天我的確PO了一篇說曾寶儀都是靠定存來理財，但是她有5000萬ㄟ，定存利率1.3%也是65萬，比很多人年薪都高了...

總而言之：在存第一桶金的時候，儲蓄絕對比理財重要！

過了不久，最大的差異就在於：你的那一桶金是18萬還是5000萬？

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